VIVIENDA. HIPOTECA INVERSA

VIVIENDA. HIPOTECA INVERSA:  la casa como fuente de ingresos. La contratación de esta modalidad creció el 299% entre 2021 y 2022: la fórmula permite completar la pensión sin perder la propiedad de la vivienda.

Hipoteca inversa: la casa como fuente de ingresos. Una casa en propiedad es un activo valioso cara al futuro. Conforme al censo del Instituto Nacional de Estadística (INE), tres de cada cuatro hogares de España, el 75,5%, tenía su vivienda en propiedad en 2021. Aunque el porcentaje ha caído 3,4 puntos en una década, el patrimonio inmobiliario residencial es la base de la riqueza de muchas familias. Hasta hace poco, lograr liquidez sin necesidad de vender la vivienda resultaba complicado. “Convertir la vivienda en un recurso económico para la población sénior [más de 65 años] es posible gracias a la hipoteca inversa”. Esta fórmula se perfila como la solución más adecuada para no perder la propiedad del inmueble y recibir un ingreso extra. Este producto financiero “permite enfrentar la jubilación el mayor bienestar financiero posible, disponiendo libremente de la casa hasta una edad determinada o hasta el fallecimiento y recibiendo una renta mensual o un pago único al mismo tiempo”. Las hipotecas inversas han dado muestra de un extraordinario empuje en los últimos años. Según el Consejo General del Notariado, en 2022 se alcanzaron las 787 operaciones, una cifra que superó con creces las firmas de 2021, cuando se registraron 197. El incremento interanual se ha elevado al 299%. El aumento entre 2022 y 2021, del 77%, también fue notable. Los datos más recientes de los notarios recogen 177 hipotecas inversas en el primer trimestre de 2023.

El envejecimiento de la población y la incertidumbre que rodea las pensiones públicas favorecen la expansión de la hipoteca inversa”. No obstante, el experto identifica algunos obstáculos: “Todavía se arrastra la rémora de tener que dejar una vivienda en herencia a los hijos en muchas familias”. A este factor cultural se le suman las dudas que plantea su funcionamiento. “Es esencial que tanto el cliente como sus herederos comprendan en qué consiste y qué implica este método para monetizar la propiedad, pues muchos piensan que la titularidad se pierde y no se puede recuperar”. A diferencia de las salidas más tradicionales, como la venta y el alquiler, la hipoteca inversa no lleva aparejado el abandono del inmueble, mientras que la nuda propiedad “permite continuar habitando la casa gracias a que se mantiene el usufructo, tras el fallecimiento los herederos no tienen la opción de asumir la deuda y volver a disponer de la propiedad, que es el sistema que defiende la hipoteca inversa”.

El portavoz de RN Tu Solución Hipotecaria puntualiza que cada caso debe estudiarse al detalle: “Además de la situación de la vivienda y sus características, que son aspectos directamente relacionados con su valor, entran en juego otros factores clave como la edad del cliente, su estado civil y su esperanza de vida. Recibir un asesoramiento experto para conocer la rentabilidad que se obtendría por medio de esta operación resulta altamente recomendable, con el fin de comparar y tomar una decisión informada”.

La evolución de la hipoteca inversa es muy prometedora. “Cada vez vemos más entidades que apuestan por incluir este producto en su oferta”. Desde esa perspectiva el progresivo interés comercial por este mecanismo es “una buena noticia” para el cliente: “Una mayor promoción de la hipoteca inversa intensifica la competencia y redunda en un catálogo más amplio, atractivo y personalizado”. Con una gran demanda en Estados Unidos y el Reino Unidos desde los años 60, el mercado hipotecario español la está recuperando este mecanismo tras estancarse en 2018. Se establecen tres tipos de renta: temporal, vitalicia o de disposición única. El importe que se percibe será el valor parcial o el máximo con el que se ha tasado la vivienda. Y, además, esta renta no tributa en el IRPF. Una vez fallecido el titular, a los herederos se les presenta la opción devolver el préstamo hipotecario con sus propios fondos, vender la vivienda y afrontar la deuda o suscribir una nuevo crédito hipotecario para pagar el dinero prestado.

Adquirir una vivienda es un sueño para muchas personas, una situación en la que la inmensa mayoría de los mortales acaba por solicitar una hipoteca. Es decir, se acaba endeudando por un periodo largo de tiempo y por una cantidad elevada. En concreto, la hipoteca media en España se situó en 145.347 euros en el primer trimestre de 2023. El pago de la cuota supone un desembolso medio mensual de 648 euros, en un entorno de tipos de interés al alza y endurecimiento de las condiciones de concesión. Llegado el momento surge la confusión entre la Tasa Anual Equivalente (TAE) y el Tipo de Interés Nominal (TIN).