BANCARIO: LA HIPOTECA INVERSA

BANCARIO: HIPOTECA INVERSA: QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA.

El mercado hipotecario español está recuperando la fórmula de la hipoteca inversa. Tras más de una década desde su desembarco, su protagonismo se estancó en el mercado en 2018.

Sin embargo, esta situación puede cambiar con la nueva apuesta que están realizando sobre este producto financiero en el presente ejercicio tanto entidades bancarias como aseguradoras. Recuperan así un tipo de crédito especial que tiene gran demanda en mercados como Estados Unidos o Reino Unidos desde los años 60.

Se trata de un tipo de préstamo hipotecario de una vivienda por el que una entidad financiera abona una renta a su titular hasta su fallecimiento.

A diferencia de una hipoteca convencional, este tipo de préstamo se ofrece a personas mayores de entre 65 y 70 años. Son perfiles de clientes a lo que hoy en día ya no les autorizan créditos a 25 o 35 años.

Este tipo de hipotecas se establecen tres tipos de renta: temporal, vitalicia o de disposición única.

El importe que se percibe en las tres situaciones puede ser el valor parcial o el máximo con el que se ha tasado la vivienda. Además, este tipo de rentas no tributan al IRPF.

Una vez fallecido el titular, los herederos pueden devolver el préstamo hipotecario con sus propios fondos, vender la vivienda y hacer frente a la deuda o firmar un nuevo crédito hipotecario para poder pagar el dinero prestado.

Para sacarle el mayor partido a este producto financiero conviene que el bien a hipotecar tenga un valor alto de mercado para que la renta mensual resulte un complemento interesante a cualquier plan de jubilación.

Por otra parte, el formato de las rentas inversas permite también alquilar la vivienda durante el periodo en vigencia del acuerdo hipotecario. De esta manera, el titular también recibe un ingreso extra si no reside en la misma casa porque vive en una residencia o porque tiene otro inmueble.

En el caso de un fallecimiento prematuro, un seguro firmado también por el titular permitirá disponer de una cobertura adicional por el que el heredero o herederos sean el receptor del capital total acordado.

La hipoteca inversa frente a la operación de nuda propiedad, es decir, la venta del inmueble y su derecho de uso hasta su fallecimiento, supone que los herederos no recibirán ni carga ni opción de compra preferente del bien.